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Le secret de la longévité financière

Pour disposer d’un capital suffisant tout au long de sa retraite, il faut un peu épargner et bien investir. Commencer tôt est important, mais ce n’est pas le seul secret qui assurera votre longévité financière…


Pour le médecin japonais Shigeaki Hinohara, décédé à l’âge vénérable de 105 ans, un des secrets de la longévité était le travail. Si ce conseil cible avant tout votre santé, il pourrait aussi être pertinent pour votre portefeuille. Car la retraite est synonyme de pertes de revenus. En Belgique, l’OCDE a estimé cette perte à 34%, avec un taux de remplacement net des pensions de 66% !*

Travailler jusqu’à 105 ans n’est que rarement un choix personnel. Alors que faire pour garantir sa pérennité financière pour profiter de la vie, jusqu’à la fin de celle-ci ?

Épargner tôt…

Si l’on peut commencer à n’importe quel âge, démarrer le plus tôt possible est conseillé. Votre banquier, la presse et même les pouvoirs publics via les avantages fiscaux vous incitent d’ailleurs à commencer à épargner le plus tôt possible. Le conseil est logique. Il est bien plus facile d’épargner 100 € par mois pendant 30 ans que 300 € par mois pendant 10 ans.

 

… et surtout bien investir !

Votre capital final dépendra du montant économisé et de votre rendement**. Ce second facteur est souvent oublié alors qu’il est crucial. Si vous conservez votre épargne sous le matelas, elle se sera dépréciée à l’âge de retraite sous l’effet de l’inflation.

Le constat est désormais similaire pour le compte d’épargne. La plupart des livrets n’offrent en effet plus que le rendement légal de 0,11%, bien loin d’une inflation qui culmine à plus de 2% en Belgique ***. L’illustration ci-dessous compare quel montant vous devez épargner pendant 20 ans pour obtenir 100.000 € en tenant compte du taux légal du livret (0,11%), du rendement historique des obligations globales (4,9%)**** et des actions mondiales (8.2%)****.

Illustration** :

 

Investir pour maintenant et plus tard

Il n’y a pas photo, le rendement** de votre épargne est crucial. Et si vous commencez à investir suffisamment tôt, vous profiterez en plus des intérêts composés. En ayant investi 171 € en actions mondiales par mois pendant 30 ans et non plus 20 ans (rendement de 8.2 %****), votre capital final espéré serait de 251.741 €, contre 100 000 EUR sur 20 ans !** En épargnant tôt et judicieusement, vous pouvez donc réduire votre effort d’épargne mensuel, tout en ayant la perspective de maintenir votre niveau de vie à la retraite. Preuve qu’il ne faut pas beaucoup épargner, il faut plutôt bien investir…


*https://data.oecd.org/fr/pension/taux-de-remplacement-nets-des-pensions.htm
** Sans garantie de résultat, de performance. Les performances passées ne constituent pas une garantie des performances futures.
*** https://fr.inflation.eu/taux-de-inflation/belgique/inflation-historique/ipc-inflation-belgique.aspx
**** Sources : Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook 2018, Elroy Dimson, Paul Marsh and Mike Staunton, Triumph of the Optimists : 101 Years of Global Investment Returns, Princeton University Press, 2002

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