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Faire les bons choix financiers en milieu et en fin de carrière

Quels sont les placements à privilégier lorsqu’on a atteint l'âge mûr, que les enfants ont grandi, que la maison est sur le point d’être payée et que le futur montant de la pension inquiète ?


L'âge est un des éléments qui entrent en ligne de compte pour se définir une stratégie d'investissement. À côté d'autres : les revenus, la capacité d'épargne, l'horizon de placement, la sensibilité au risque... En général, l'entrée dans la vie active est l'occasion d'engranger les premiers salaires et de mener certains projets : voyages, etc. Saviez-vous que 31 ans est l’âge auquel on dépense le plus ? En vue de fonder une famille ou de décrocher un prêt immobilier. Par la suite, les priorités changent encore. Et avec elles, les façons de gérer son argent. Avec pour objectif de faire les bons choix pour son avenir et celui de ses enfants.

À 45 ans

Le prêt hypothécaire est en cours. Les enfants ont bien grandi. Le travail procure un salaire plus intéressant, sauf accident. Cette période de la vie est, en principe, une des plus lucratives. Si ce n'est déjà fait, il est temps de penser à se constituer une pension. Plus on commence tôt, plus l'avantage sera grand. Pour vous constituer un complément à la retraite il existe ce que l’on appelle les 2e et 3e piliers : La pension-complémentaire ou assurance-groupe d’un côté et l’épargne-pension individuelle de l’autre.

À 55 ans

La résidence principale est peut-être payée et les aînés terminent leurs études. Cela libère des moyens. Dès que le crédit hypothécaire s'éteint, des versements peuvent éventuellement être redirigés vers l'assurance vie, afin de continuer à bénéficier d'une réduction fiscale. C'est le scénario sécurisant. Toutefois, beaucoup de 55+ agissent autrement. Ils entendent profiter des 10 à 12 ans restants avant la retraite pour tenter de doper leur capital. Certains profitent des taux bas pour souscrire un nouveau crédit et investir dans l'immobilier locatif. D'autres investissent dans des actions ou d'autres placements, afin de trouver du rendement. Entre 2008 et 2018, la bourse mondiale a affiché un rendement annuel de 11,62%*.

À 65 ans

Le salaire s'efface au profit de la pension légale. L'épargne-pension est débloquée. Dans un premier temps, on tente de profiter de la vie, de mener des projets qu'on a toujours reportés... Ce qui nécessite des moyens mobilisables. Assez étonnement, on constate que des seniors continuent d'investir en actions, alors que le conseil classique veut qu'on le fasse plus jeune (à partir de la trentaine). Seulement voilà : l'espérance de vie s'est allongée et l'horizon de placement aussi. Enfin, après 75 ans, les priorités changent : on pense à sa descendance, on planifie son héritage, on tente de réduire les droits de succession.

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*Chiffre MSCI ACWI en EUR au 31/12/2018. Les performances passées ne constituent pas une garantie des performances futures

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